昨晚八点，2018年央视3·15晚会，在消费者的万众期待中拉开了序幕，大众汽车由于途锐发动机进水问题，成为今年第一个被剑指的企业。
之后，晚会相继曝光了农村山寨饮料泛滥，使用添加剂、假原料以次充好；商场靠“假中奖”伎俩蒙骗消费者等问题，引发了大量消费者的关注和传播。
如果说辟谣食物相克造福了中老年消费者，晚会曝光的另一个问题引发了年轻群体的大量关注。这就是某些共享单车企业拒绝退还用户押金的问题。更有消费者愤慨地表示，这种行为简直是在“公开抢劫”！
其实，关于共享单车押金的质疑和担忧由来已久，共享单车存在的时间并不短了，酷奇单车押金事件也绝非偶然。可以说，共享单车押金问题的曝光，只是揭开了冰山一角。其背后，是一个长期存在却未得到解决的消费纠纷的重灾区，这就是日益凸显的预付资金安全问题。
自从预付卡消费模式在国内开始广泛推行以来，预付卡导致的消费纠纷就没有断过。用户投诉主要集中在商家破产或跑路导致消费者预付资金损失、商家制定霸王条款或欺诈消费者、产品服务质量差、办卡容易退卡难等几个方面。
近年来，商家破产、跑路导致的预付卡消费纠纷不断见诸各大媒体的报道，涉及行业越来越多，企业规模越来越大，涉及的预付资金额不断攀升，动辄几百万、几千万甚至上亿。一时间，消费者“谈卡色变”，企业不断丧失用户信任，行业、产业发展都受到阻碍。
可以说，让预付卡消费乱象问题得到合理解决，保护好预付卡消费者的合法权益，已成为全社会广大人民群众内心的强烈呼声。
只靠政府监管，解决不了预付卡消费问题
面对一起又一起关门跑路事件，如何保障预付卡消费者的合法权益，降低社会风险已成为两会代表、政府部门、行业协会等密切关注的问题。
在以往关于商户跑路事件的报道中，总是不断呼吁政府部门加大监管力度，呼吁消费者提高风险防范和维权意识，但实际情况是，这些并不能根本解决预付资金风险问题。主要原因在于，预付卡发卡商家数量、发卡数量以及发卡金额都是一个庞大的数字，单靠政府职能部门，根本无法通过注册监管、执法检查和警示宣传的方式来预防突然发生的跑路风险。即使是有针对性的监管措施，例如企业备案制度、存管制度等，也无法解决预付资金风险问题。
笔者认为，预付卡问题之所以难以解决，与很多因素有关，其中包括了企业诚信道德的缺失、监管措施、范围和力度的不足、消费者的维权意识淡薄等原因，也和不同服务行业各自的复杂特性有关，尤其是和企业的信用保障体系没有建立有直接的关系。
预付卡消费最根本、最突出的问题，是商家跑路事件频发，消费者预付资金的安全得不到保障。在现有的预付卡交易模式中，一旦消费者付费办卡，预付资金就直接到达发卡商家的账户，缺少流程监管和有效的防控措施，必然会造成巨大的风险。这个道理，有点类似网友在网上购物时，卖家还没发货，买家就直接确认付款了。而解决风险最直接有效的商业手段，就是保险保障。
法制、科技、保障三位一体的预付卡安全保障体系
2017年，上海市人大在全国率先启动预付卡地方立法工作。为了有效解决预付卡问题，尤其是预付资金风险问题，人大代表、商务部门多方走访，向企业问策问计、向消费者征求意见，以期制定出公平有效又切实可行的法规政策，解决长期以来困扰各界的社会难题。
2018年初，市人大公布《上海市单用途预付消费卡的管理规定（草案）》并面向全社会征求意见。草案从多种途径加大了对预付消费卡发卡商家的管理力度，明确了相关部门的管理职责。
上海市人大代表和职能部门领导在宝山走访调研的时候，重点考察了当地一家正在建设预付消费卡公共基础服务平台的企业——康存数据。这家企业自2014年起，便开始研究如何通过保险保障加互联网技术，开辟一个能够彻底预付卡消费问题的商业模式。历经数年，投入五千多万元，终于成功研发了一套叫做《单用途商业预付卡履约保证保险信息管理系统》（简称乐付保）的软件系统，这是目前国内唯一一套能够让单次消费投保保险公司“单用途商业预付卡履约保证保险”的信息管理集成应用软件系统，目前已经顺利申请专利。
简单来说，这是一套给预付卡装上“保险芯片”的系统，能够成功保障消费者预付资金的安全。该系统通过对预付卡经营者发卡信息、消费者购卡、消费、资金结余等信息的逐笔、逐人、逐次采集、保全、反馈，以及与保险公司核心业务系统、第三方支付机构资金支付系统、银行资金监管系统的无缝对接，确保了《预付卡履约保证保险》得以实施。同时，该系统所具有的聚合支付、金融服务、征信服务等功能，还能为发卡企业或商家赋能，对促进其稳定经营发挥积极有效的作用。
目前，该企业已经与中国人保、长安保险、中国联通、京东PLUS等多家金融保险机构、知名企业达成合作协议或合作意向，正在以上海为中心，面向全国推广其建立的单用途预付消费卡保险保障平台——《九百岁》，计划在2018年实现覆盖全国20个主要城市的八大预付卡消费领域，实现入驻平台的优质发卡企业超过10万家。
商家：只卖有保险的预付卡
凡是入驻该平台的预付卡发卡商家，都可以通过九百岁免费提供的《九百岁商户门店ERP管理系统》，轻松发行带有保险保障功能的预付卡。在消费者通过该平台选购自己需要的预付卡时，系统就会自动为消费者购买的卡向保险公司购买预付卡履约保证保险，保险费用由商家承担，消费者在首次到店使用并开卡后，系统会自动激活保险保单。
消费者：只买有保险的预付卡
消费者在办卡之前，可以通过九百岁APP的“卡查查”功能，轻松查询预付卡发卡企业主体信息、备案、存管情况等真实资料，也可以为自己在九百岁平台所办理的预付卡查询资金余额、消费记录、投保情况等信息。
只要自己的预付卡在保险有效期内，即使发卡企业由于经营不善而破产关门，消费者也不用担心，因为在办卡时，商家已经向保险公司支付了保费。消费者可以通过九百岁平台提起索赔，由承保的保险公司按照预付卡内资金余额向消费者进行赔付。这是目前为止，既能够保障消费者利益，又能够减轻企业、政府压力，化解社会矛盾的最佳问题解决方案。
卖有保险的预付卡或将成为法律要求
从用户需求、模式分析等各个角度看，推行预付消费卡保险保障机制，构建稳定、健康的预付卡市场环境已成为社会和时代发展的必然趋势。
在《上海市预付消费卡管理规定（草案）》中，就已明确提出了“本市建立单用途卡预收资金余额风险警示制度。经营者的预收资金余额超过风险警示标准的，应当及时告知消费者，并采取专用存款账户管理或者履约保证保险、专业担保机构保函等风险防范措施，确保资金安全。”
《草案》还提出“本市建设统一的单用途卡协同监管平台（以下简称协同监管平台），归集经营者单用途卡发行、兑付、预收资金等信息，并与本市事中事后综合监管平台、公共信用信息服务平台、相关投诉举报平台等信息系统实现互联互通。……经营者应当建立与单用途卡经营活动相适应的业务处理系统或者使用单用途卡公共基础业务处理系统（以下统称业务处理系统），开展单用途卡经营活动。业务处理系统应当具备单用途卡发行管理、预收资金清结算、交易记录保存、消费者信息查询等功能，并与协同监管平台信息对接，及时、准确、完整地传送单用途卡发行数量、预收资金以及预收资金余额等基本信息。”
相信随着预付卡管理立法工作的不断完善和推广，和预付卡保险保障机制的广泛普及，预付卡行业乱象终将得到彻底改观。届时全上海甚至全国的消费者，都有望进入一个“放心办卡，从容生活”的崭新时代。
面对目前消费者遇到的形形色色的预付卡套路，笔者为预付卡消费者整理了以下几点建议：
一、办卡前了解商户的详细信息，证照资质。确认企业是否有资质，是否合法经营，有无违规情况，降低风险。
二、尽量选择已在政府部门备案、或交纳了存管金的预付卡发卡企业、或是已经为预付卡购买了保险保障的预付卡发卡企业。尽量选择口碑好，专业能力强的品牌企业。
三、不盲目办卡，先确定自身需求后再考虑办卡，不要仅仅因为商家的优惠、促销手段而办暂时不需要或不实用的预付卡。
四、不办金额过大，或短期内无法消费完的卡或套餐。
五、办卡前认真阅读商家提供的合同、协议各项条款内容。检查是否隐藏有霸王条款，尽量明确约定退卡条件、退款比例、转让条件等权利，并写进合同。保留好合同、协议、发票、收据等交易凭证。
六、办卡后尽量早日使用完，不要长时间搁置不用。
七、遇到不诚信或有欺诈行为的商家，应及时向有关部门投诉，维护自身权益。
